अध्याय
1.1. इंश्योरेंस क्या है?
- बीमा दो पक्षों के बीच एक कानूनी संविदा है. दोनों पक्ष बीमा कंपनियां और बीमाधारक हैं. बीमाकर्ता किसी भी अप्रत्याशित परिस्थितियों में बीमित व्यक्ति को होने वाले नुकसान के लिए वित्तीय कवरेज देता है. आइए हम इस अवधारणा को विस्तार से समझते हैं.
- उदाहरण के लिए यदि कोई व्यक्ति किसी दुर्घटना से मुकाबला करता है या अस्पताल में भर्ती होता है या अपने परिवार को उसकी मृत्यु के बाद भी आर्थिक रूप से सुरक्षित रहना चाहता है. ऐसी परिस्थितियां मनुष्यों के नियंत्रण में नहीं हैं और यहां बीमा कंपनियां दुर्भाग्यपूर्ण परिस्थितियों से निपटने के लिए सहायता प्रणाली के रूप में कार्य करती हैं. कानूनी रूप से इंश्योरेंस को एक कॉन्ट्रैक्ट के रूप में परिभाषित किया जाता है, जहां इंश्योरर किसी भी अप्रत्याशित आकस्मिकता के कारण होने वाले नुकसान के लिए इंश्योर्ड को क्षतिपूर्ति देने के लिए सहमत होता है, जहां प्रीमियम के रूप में जाना जाता है.
- भारत का बीमा उद्योग प्रीमियम क्षेत्रों में से एक है जो अत्यधिक विकास का अनुभव कर रहा है. भारत विश्व में जीवन बीमा बाजार के लिए पांचवें स्थान पर है. बीमा क्षेत्र अत्यधिक प्रतिस्पर्धा का सामना कर रहा है क्योंकि सहकर्मी नए उत्पाद शुरू कर रहे हैं और यह भी देश के भीतर नवान्वेषी है. भारत में इंश्योरेंस इंडस्ट्री में कुल 58 इंश्योरेंस कंपनियां हैं जिनमें से 24 लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां हैं और 34 नॉन-लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां हैं. लाइफ इंश्योरर में, LIC सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी है.
- भारत में इंश्योरेंस सेक्टर एक गतिशील भूमिका निभाता है क्योंकि यह व्यक्तियों के बीच बचत के अवसरों को पर्याप्त रूप से बढ़ाता है, उनके भविष्य की सुरक्षा भी यह पूंजी बाजारों में अत्यधिक योगदान देता है, जिससे भारत में बड़े बुनियादी ढांचे के विकास में वृद्धि होती है.
- बीमा वित्तीय क्षेत्र का अभिन्न अंग है और यह मृत्यु, संपत्ति और आकस्मिक जोखिमों से सुरक्षा प्रदान करने और शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में व्यक्तिगत और उद्यमों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करने में मदद करता है. इंश्योरेंस सेक्टर सेविंग को प्रोत्साहित करता है और इंफ्रास्ट्रक्चर डेवलपमेंट और अन्य लॉन्ग टर्म जेस्टेशन प्रोजेक्ट के लिए लॉन्ग टर्म फंड प्रदान करता है.
- इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसी और विधायी मामलों के साथ-साथ सार्वजनिक क्षेत्र इंश्योरेंस इंडस्ट्री के जीवन और नॉन-लाइफ दोनों सेगमेंट के प्रदर्शन की निगरानी करती हैं.
1.2 इंश्योरेंस की क्या आवश्यकता है?
बीमा एक आवश्यकता नहीं है बल्कि यह कठिन स्थितियों से निपटने के लिए एक कवच के रूप में कार्य करता है. यह सोच सकता है कि जब हम स्वस्थ, युवा होते हैं तो बीमा की आवश्यकता क्यों होती है, आय का एक से अधिक स्रोत होता है. लेकिन यह हर बार मामला नहीं हो सकता. ऐसी स्थितियां हो सकती हैं जब आपके खाते में पैसे होने के बावजूद आपातकालीन स्थिति में आप इसका उपयोग नहीं कर सकते. इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से इन कठिनाइयों को दूर करने में मदद मिलती है.
इंश्योरेंस पॉलिसी क्यों लेनी चाहिए, इसके कारण निम्नलिखित हैं
- इंश्योरेंस बैकअप के रूप में कार्य करता है
कोई भी मनुष्य अपना भविष्य नहीं देख सकता. अप्रत्याशित आपातकालीन स्थितियां किसी भी समय बदल सकती हैं जैसे दुर्घटना, बीमारी और मृत्यु भी परिवार के सदस्यों को वित्तीय तनाव का सामना करना पड़ सकता है. ऐसे मामलों में इंश्योर्ड व्यक्ति इंश्योरेंस पॉलिसी लेकर अपना भविष्य सुरक्षित कर सकता है.
- सुरक्षित रिटायरमेंट लाइफ
सेवानिवृत्ति का अर्थ होता है, जीवन की एक अवस्था जिसमें व्यक्ति को आय अर्जित करने के लिए नौकरी करना बंद करना होता है. इस युग में व्यक्ति या तो नौकरी छोड़कर सेवानिवृत्त हो जाता है और पारिवारिक जीवन का आनंद लेता है. इस समय में क्योंकि आय के सभी स्रोतों ने बीमा पॉलिसी लेना बंद कर दिया है, सहायक होगा. इंश्योरेंस कंपनियां कई विकल्प प्रदान करती हैं जहां रिटायरमेंट के बाद आय जैसी पेंशन अर्जित कर सकती है.
- बचत को प्रोत्साहित करता है
कई बीमा नीतियां हैं जैसे मनी बैक गारंटी जो निवेश द्वारा बचत की आदतों को विकसित करने में मदद करती हैं. मेच्योरिटी मनी बैक पॉलिसी के समय राशि का भुगतान करने के बजाय निवेशक को कुछ वर्षों के भीतर भुगतान करना शुरू हो जाता है.
- मन की शांति
बीमा लेने का एक और महत्वपूर्ण कारण है कि यह मन की शांति प्रदान करता है. दुर्भाग्यपूर्ण कारणों से होने वाले नुकसान का भुगतान बीमा कंपनियों द्वारा किया जाता है. अस्पताल में भर्ती होने के समय बीमा कंपनियां अस्पतालों को भुगतान की जाने वाली राशि का भुगतान करती हैं. इस प्रकार यह संकट के समय मदद करता है.
- बड़े जोखिमों का वितरण करता है
इंश्योरेंस एक फाइनेंशियल इंस्ट्रूमेंट है जिसमें किसी बड़े समूह में होने वाले नुकसान का वितरण किया जाता है, जिससे यह प्रत्येक व्यक्ति के लिए सहनशील होता है.
- वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है
व्यापार में बहुत बड़ा नुकसान होता है और वह इन्वेंटरी की बड़ी हानि के बाद व्यापार को वापस बाउंस करने के लिए अत्यंत महंगा हो जाता है. जब इंश्योरेंस कंपनियां ऐसे नुकसान की क्षतिपूर्ति करती हैं, तो यह बिज़नेस को फाइनेंशियल स्थिरता प्राप्त करने और आसानी से बाउंस करने में मदद करती है.
- आर्थिक विकास में मदद करता है
बीमा कंपनियां एक बड़ी मात्रा में धन जमा करती हैं जिसमें सरकार द्वारा निवेश गतिविधियों का समर्थन करने के लिए राशि का एक हिस्सा निवेश किया जाता है. सुरक्षा संबंधी समस्याओं के कारण इंश्योरर गिल्ट या सरकारी सिक्योरिटीज़ में निवेश करते हैं .
- लॉन्ग टर्म वेल्थ जनरेट करता है
बीमा अक्सर एक दीर्घकालिक संविदा होती है विशेषकर जीवन बीमा. लाइफ इंश्योरेंस प्लान तीन दशकों तक जारी रह सकते हैं और इस अवधि तक बड़ी राशि जमा हो जाती है जो इंश्योर्ड व्यक्ति को मेच्योरिटी पर वापस भुगतान किया जाता है अगर वह जीवित रहता है या नहीं तो यह नॉमिनी को जाता है.
- कर लाभ
अगर आपके निवेश कुछ आसान शर्तों को पूरा करते हैं, तो लाइफ इंश्योरेंस से प्राप्त भुगतान कर मुक्त होते हैं. इसके अलावा भुगतान की गई प्रीमियम राशि को सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ मिलता है. इस प्रकार इंश्योरेंस वर्तमान और भविष्य में टैक्स लायबिलिटी को कम करता है.
- दीर्घकालिक लक्ष्यों की उपलब्धि
बीमा योजनाएं जैसे गारंटीकृत बचत योजनाएं और यूएलआईपी उपलब्ध कुछ सर्वोत्तम सेवानिवृत्ति बचत विकल्प हैं. वर्तमान जीवन स्थिर हो सकता है और स्थिर आय का प्रवाह होगा, लेकिन भविष्य अप्रत्याशित है. अगर आज सेव किया गया भविष्य सुरक्षित हो सकता है और लॉन्ग टर्म लक्ष्य जैसे कि रिटायरमेंट और हॉस्पिटल के खर्च को इंश्योरेंस पॉलिसी के माध्यम से सेव किया जा सकता है.
1.3. इंश्योरेंस कैसे काम करता है?
- जब बीमाकर्ता बीमा पॉलिसी खरीदता है तो उसे बीमाकर्ता को प्रीमियम का भुगतान करना होता है. यदि इंश्योर्ड व्यक्ति क्लेम करता है तो इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसी के तहत कवर किए गए नुकसान के लिए भुगतान करेंगी. इंश्योरेंस एक फाइनेंशियल प्रोडक्ट है, जिसे इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा नुकसान या क्षति या चोरी के जोखिम से सुरक्षित रखने के लिए बेचा जाता है.
- कुछ प्रकार के बीमा लिए जाते हैं क्योंकि कानून उदाहरण के लिए मोटर बीमा अनिवार्य बनाता है उदाहरण के लिए जो लोग वाहन चलाते हैं, उनके लिए कुछ को वित्तीय संस्थान द्वारा उदाहरण के लिए प्रॉपर्टी बीमा, बिल्डिंग बीमा आदि के लिए अनिवार्य किया जाता है. और बाकी व्यक्तिगत विकल्प जैसे लाइफ इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस पर निर्भर करती है.
- इंश्योरेंस आपको नुकसान के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए उपलब्ध है, चाहे वह प्रॉपर्टी हो या आपका स्वास्थ्य. बीमा अपने उत्पादों और सेवाओं को विभिन्न तरीकों से ग्राहकों के लिए बाजार बनाता है. बीमा कवरेज के लिए प्रभार की कीमत कंपनियां सरकारी विनियमन के अधीन हैं. इंश्योरेंस कंपनियां एप्लीकेंट या इंश्योर्ड व्यक्तियों के खिलाफ ऐसे कारकों के आधार पर भेदभाव नहीं कर सकती हैं जो किसी नुकसान की संभावना से सीधे संबंधित नहीं होती है.
- इंश्योरेंस पॉलिसी उन विभिन्न नियमों और शर्तों के बारे में स्पष्ट रूप से बताती है जिनके तहत इंश्योरेंस कंपनी को पॉलिसीधारक या उनके लाभार्थियों को कवरेज का भुगतान करना होता है.
- बीमा प्रदाता अधिक बीमा प्रदान करता है क्योंकि बहुत कम बीमाकृत व्यक्ति वास्तव में बीमा का दावा करता है. यही कारण है कि बीमा कंपनियां इस जोखिम को लेती हैं और कम कीमत पर उच्च मात्रा में कवरेज प्रदान करती हैं. बीमा कंपनियों के अनेक ग्राहक होते हैं और उनमें से सभी प्रीमियम का भुगतान करते हैं. साथ ही सभी पॉलिसीधारक को एक ही समय में नुकसान का सामना नहीं करना पड़ता है.
बीमा कंपनियां पहले विभिन्न प्रकार के बीमा कवरेज के लिए किसी व्यक्ति और प्रभार प्रीमियम के जोखिम का अभिगम करती हैं. जब नुकसान होता है, तो इंश्योरेंस कंपनी आपको इंश्योरेंस पॉलिसी की सहमत राशि का भुगतान करती है. बीमा कंपनियां आश्वासित राशि का भुगतान करती हैं और अभी भी लाभ कमाती हैं. अब वे यह कैसे करते हैं? हम उन्हें समझते हैं
- जोखिम का मूल्यांकन किया जा रहा है
बीमा कंपनियां संविदा पर हस्ताक्षर करके किसी व्यक्ति के जोखिम को स्वयं को अंतरित करती हैं, लेकिन इसे करने के लिए वे प्रीमियम लेते हैं. क्या प्रीमियम का निर्णय लिया गया है? बीमा कंपनियां अपने ग्राहकों से कुछ प्रश्न पूछती हैं जिनके माध्यम से वे व्यक्ति के जोखिम का मूल्यांकन करती हैं. उदाहरण के लिए, अगर व्यक्ति की आयु 70 वर्ष से अधिक है, तो वह वृद्धावस्था के कारण पहले से ही रोग के उच्च जोखिम में है. अब ऐसे मामलों में बीमा कंपनियां बहुत अधिक प्रीमियम लेती हैं. अगर पॉलिसी लेते समय साझा किए गए विवरण सही नहीं हैं, तो बीमा कंपनियां पॉलिसीधारक को भुगतान करने से इंकार कर सकती हैं. इस पूरी प्रक्रिया को अंडरराइटिंग कहा जाता है. अंडरराइटर इस कार्य को पूरा करने के लिए इंश्योरर द्वारा नियुक्त विशेषज्ञ हैं.
- साझा जोखिम
अगर आप देखते हैं कि आप बीमा कंपनी को पूरी बीमा राशि का भुगतान नहीं कर रहे हैं. प्रीमियम राशि बीमा राशि से कम है लेकिन फिर भी बीमा कंपनियां आपातकालीन स्थिति में आपकी बीमा राशि का भुगतान करने के लिए प्रबंधित करती हैं. यह कैसे संभव है? बीमा कंपनियां उनका भुगतान करने के लिए किफायती हैं क्योंकि यह अनेक ग्राहकों से प्रीमियम प्राप्त करती है और बीमा कंपनियां साझे जोखिम के सिद्धांत पर कार्य करती हैं. सभी ग्राहक प्रीमियम के रूप में कुछ राशि का भुगतान करते हैं और यह राशि बीमा कंपनी में पूल हो जाती है. इस प्रकार जब एक ग्राहक को बड़ी राशि की आवश्यकता होती है तो कंपनी इस एकत्रित राशि से राशि का भुगतान करती है. इंश्योरेंस कंपनी इस तरह से प्रीमियम निर्धारित करती है कि यह अपने सभी कस्टमर्स से नुकसान को कवर करने के साथ-साथ लाभ भी प्राप्त करने के लिए पैसे प्राप्त करती है.
- री-इंश्योरेंस
बीमा कंपनियां यह विचार करती हैं कि यदि उनके पास किसी विशेष क्षेत्र में बहुत सी नीतियां हैं जहां प्राकृतिक आपदाएं जैसे बाढ़, भूकंप अक्सर होती हैं और ग्राहक निश्चित रूप से ऐसे मामलों में दावा करने के लिए कहेंगे तो बीमा कंपनियां अन्य बड़ी वित्तीय फर्मों को जोखिम देती हैं जो पुनर्बीमा प्रदान करती हैं, जिसका अर्थ है कि वे सबसे खराब मामले के लिए खुद को सुरक्षित रखती हैं. बड़ी फर्म बीमा कंपनी से कुछ अतिरिक्त जोखिम लेते हैं जो नीतियों को धारण करती है और बदले में सेवाओं के लिए भुगतान करती है. प्रमुख प्राकृतिक आपदाओं के लिए, री-इंश्योरेंस कंपनियां पॉलिसी लेने के स्थानीय इंश्योरेंस कंपनियों के बजाय किए गए नुकसान का भुगतान करती हैं.
- निवेश से प्राप्त आय
समय के साथ बीमा कंपनियों को प्रीमियम के रूप में बहुत अधिक राशि मिलती है और कभी-कभी बड़ी राशि का भुगतान करना होता है. नुकसान के लिए भुगतान करने से पहले इंश्योरेंस कंपनियों के पास अतिरिक्त राशि हो सकती है जिसे वे कम जोखिम वाले फंड में इन्वेस्ट करते हैं और इन्वेस्टमेंट से पर्याप्त आय जनरेट करते हैं.
