ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात: यह क्या है, और इसकी गणना कैसे करें

हर कोई सबसे अच्छे और बेहतरीन उत्पाद का मालिक बनने की इच्छा रखता है जिसे उनकी आय वहन कर सके। चाहे वह सबसे भव्य घर हो, नवीनतम वाहन हो, आकर्षक सोने का सेट हो या फोन का सबसे अच्छा मॉडल हो।

हालाँकि, जब ऐसा नहीं होता है, तो कोई व्यक्ति अतिरिक्त नकदी जुटाने के लिए बैंकों/उधार देने वाली संस्थाओं से संपर्क करता है। यहां, ऋण देने वाली संस्था व्यक्ति की आवश्यकता की केवल एक निश्चित राशि ही प्रदान करेगी क्योंकि यह ऋण-से-मूल्य या एलटीवी से संबंधित केंद्रीय बैंक के दिशानिर्देशों से बंधी है।

एलटीवी का ऋणदाता और उधारकर्ता पर कुछ प्रभाव पड़ता है। ऋण-से-मूल्य अनुपात के बारे में अधिक जानने के लिए, इस लेख का उद्देश्य ऋण-से-मूल्य अनुपात क्या है, एलटीवी का महत्व, एलटीवी की गणना कैसे करें, भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित दिशानिर्देश की व्यापक समझ प्रदान करना है। (आरबीआई), उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं पर इसका प्रभाव और यह पात्रता को कैसे प्रभावित करता है।

ऋण-से-मूल्य अनुपात क्या है?

ऋण-से-मूल्य एक अनुपात है जो उधार ली गई धनराशि की तुलना खरीदी जा रही संपत्ति के बाजार मूल्य से करता है। यहां, संपत्ति एक घर, एक कार, एक उपभोक्ता ऋण या यहां तक ​​कि मूल्यवान वस्तुएं भी हो सकती है।

बैंकिंग और वित्त में, ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी) उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं दोनों के लिए एक महत्वपूर्ण मीट्रिक के रूप में कार्य करता है। यह ऋण लेनदेन से जुड़े जोखिम को निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है और ऋण देने की प्रक्रिया के विभिन्न पहलुओं को प्रभावित करता है।

एलटीवी क्यों महत्वपूर्ण है?

ऋण-से-मूल्य अनुपात का महत्व ऋण लेनदेन से जुड़े जोखिम की स्पष्ट तस्वीर प्रदान करने की क्षमता में निहित है। यहां कुछ प्रमुख कारण दिए गए हैं कि क्यों टीवी उधार देने के व्यवसाय में महत्वपूर्ण है:

जोखिम न्यूनीकरण: एलटीवी यह सुनिश्चित करके ऋणदाताओं के लिए जोखिम शमन उपकरण के रूप में कार्य करता है कि ऋण राशि संपार्श्विक के मूल्य के अनुपात में है। यह ऋणदाताओं को डिफ़ॉल्ट की स्थिति में संभावित नुकसान से बचाने में मदद करता है।

बाज़ार स्थिरता: एलटीवी अनुपात की निगरानी से नियामकों को अत्यधिक उधार देने से रोककर वित्तीय बाजार में स्थिरता बनाए रखने में मदद मिलती है। उचित एलटीवी सीमाएं तय करने से यह सुनिश्चित होता है कि उधारकर्ता जितना वे संभाल सकते हैं उससे अधिक कर्ज न लें।

इक्विटी सुरक्षा: उधारकर्ताओं के लिए, कम एलटीवी अनुपात का मतलब संपत्ति में अधिक इक्विटी है। यह इक्विटी एक सुरक्षा उपाय के रूप में कार्य करती है, वित्तीय सहायता प्रदान करती है और संपत्ति के मूल्यों में गिरावट होने पर नकारात्मक इक्विटी होने के जोखिम को कम करती है।

एलटीवी के लिए आरबीआई दिशानिर्देश

भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए एलटीवी अनुपात सहित वित्तीय क्षेत्र को विनियमित करने के लिए दिशानिर्देश जारी करता है। ये दिशानिर्देश वित्तीय प्रणाली की स्थिरता बनाए रखने और ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों की सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

आरबीआई आम तौर पर अत्यधिक उधार देने से रोकने के लिए विभिन्न श्रेणियों के ऋणों के लिए अधिकतम एलटीवी सीमा निर्धारित करता है, जिससे उच्च डिफ़ॉल्ट जोखिम हो सकता है। इन दिशानिर्देशों का पालन करने से वित्तीय संस्थानों को जोखिमों का प्रबंधन करने और जिम्मेदार ऋण देने की प्रथाओं को सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।

वर्तमान में, RBI ने गोल्ड लोन के लिए LTV को 75% तक सीमित कर दिया है 

LTV उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं को कैसे प्रभावित करता है

ऋण-से-मूल्य अनुपात का उधारकर्ताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।

उधारकर्ता

क्रेडिट तक पहुंच:

कम एलटीवी अनुपात का अर्थ अक्सर ऋणदाता के लिए कम जोखिम होता है, जिससे उधारकर्ताओं के लिए ऋण तक पहुंच आसान हो जाती है। उच्च एलटीवी अनुपात के परिणामस्वरूप सख्त ऋण शर्तें या उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं।

इक्विटी और जोखिम:

एक उच्चतर नीचे payएलटीवी अनुपात कम होने का मतलब है कि उधारकर्ताओं के पास संपत्ति में अधिक इक्विटी है। यह बाजार में उतार-चढ़ाव के समय एक बफर के रूप में कार्य कर सकता है, जिससे नकारात्मक इक्विटी का जोखिम कम हो सकता है।

ऋणदाता

जोखिम मूल्यांकन:

ऋणदाता ऋण से जुड़े जोखिम का आकलन करने में एक महत्वपूर्ण कारक के रूप में एलटीवी अनुपात का उपयोग करते हैं। उच्च एलटीवी अनुपात डिफ़ॉल्ट के उच्च जोखिम का संकेत देता है, जो ऋणदाताओं को आवश्यक सावधानी बरतने या उच्च ब्याज दरें वसूलने के लिए प्रेरित करता है।

ऋण शर्तें:

कम एलटीवी अनुपात वाले ऋणों के लिए ऋणदाता अधिक अनुकूल शर्तों की पेशकश कर सकते हैं, जैसे कम ब्याज दरें। ऐसा इसलिए है क्योंकि कम अनुपात अधिक सुरक्षित ऋण परिदृश्य का संकेत देता है।

LTV पात्रता को कैसे प्रभावित करता है

ऋण-से-मूल्य अनुपात ऋण के लिए उधारकर्ताओं की पात्रता निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है। यहां बताया गया है कि यह पात्रता को कैसे प्रभावित करता है।

उच्चतर एलटीवी, सख्त शर्तें:

उच्च एलटीवी अनुपात वाले ऋण अक्सर कड़ी शर्तों के साथ आते हैं, जिनमें उच्च ब्याज दरें और कम ब्याज दरें शामिल हैं।payअवधियों का उल्लेख करें. ऐसा इसलिए है क्योंकि उच्च एलटीवी अनुपात ऋणदाताओं के लिए अधिक जोखिम पैदा करता है।

कम एलटीवी, बेहतर शर्तें:

इसके विपरीत, कम एलटीवी अनुपात अधिक अनुकूल ऋण शर्तों से जुड़े होते हैं, जैसे कम ब्याज दरें और लंबी अवधि।payअवधियों का उल्लेख करें. ऋणदाता कम एलटीवी अनुपात को अधिक सुरक्षित ऋण व्यवस्था के संकेत के रूप में देखते हैं।

साखयोग्यता:

उधारकर्ताओं की साख का आकलन करने के लिए ऋणदाता क्रेडिट इतिहास और आय जैसे अन्य कारकों के साथ एलटीवी अनुपात पर भी विचार करते हैं। एक अनुकूल एलटीवी अनुपात उधारकर्ता के समग्र ऋण आवेदन पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।

कम एलटीवी से ऋण की पात्रता बढ़ जाती है:

आम तौर पर ऋणदाता कम क्रेडिट जोखिम वाले आवेदकों को उच्च एलटीवी और उच्च जोखिम प्रोफाइल वाले आवेदकों को कम एलटीवी प्रदान करते हैं। इसलिए, इससे उच्च क्रेडिट जोखिम वाले प्रोफाइल को कम एलटीवी पर ऋण की पेशकश की संभावना बढ़ जाती है।

कम एलटीवी का मतलब है कम ब्याज दरें:

ऋणदाता कम ऑफर करते हैं गोल्ड लोन की ब्याज दरें कम एलटीवी अनुपात का विकल्प चुनने वाले आवेदकों के लिए। यह कम ऋण राशि और ब्याज दर के साथ मिलकर, कुल ब्याज लागत को काफी कम कर देता है।

अच्छा और ख़राब एलटीवी अनुपात क्या है?

एलटीवी कई कारकों द्वारा निर्धारित होता है जैसे केंद्रीय बैंक के निर्देश, ऋणदाता द्वारा जोखिम मूल्यांकन, परिसंपत्ति की तरलता कारक, परिसंपत्ति का प्रकार और मौजूदा बाजार की स्थिति। इसके अलावा, प्रतिस्पर्धियों द्वारा दी जाने वाली एलटीवी किसी बैंक/उधार देने वाली संस्था की एलटीवी निर्धारित करने में एक और महत्वपूर्ण कारक है।

सामान्यतया, एलटीवी उन परिसंपत्तियों के लिए अधिक होती है जिनका मुद्रीकरण करना आसान होता है, और इसके विपरीत।

निष्कर्ष

अंत में, ऋण-से-मूल्य अनुपात एक मौलिक मीट्रिक है जो उधार देने के परिदृश्य में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। एलटीवी की गणना कैसे करें, उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं पर इसका प्रभाव और इसे कम करने के रणनीतिक तरीकों को समझना वित्तपोषण चाहने वाले व्यक्तियों को सशक्त बना सकता है। का पालन करना आरबीआई दिशानिर्देश और एलटीवी अनुपात के प्रति सचेत रहने से न केवल वित्तीय स्थिरता बढ़ती है, बल्कि एक स्वस्थ और अधिक जिम्मेदार ऋण देने का माहौल भी बनता है।

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